站在“十五五”开局之年的历史节点，银行信贷的重点投向何处？如何进一步优化重点领域信贷支持？
自2025年年底以来，中央经济工作会议、央行信贷市场工作会议等多个重要会议多次明确，要“加强对扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域的金融支持”，为银行后续信贷资金流向立下了精准的“新航标”。
近日发布的《上海市国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》（下称“上海‘十五五’规划纲要”）明确提出，要全力提高金融服务实体经济质效，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的金融服务，强化金融政策和科技、产业等政策衔接配合，不断提升金融服务实体经济能力。
以上海本地银行业为样本，银行在信贷业务中扮演的角色正由传统的“信用中介”向“同行者”转变。站在“十五五”开局之年的历史节点，银行如何深化重点领域信贷支持？
重点领域：加强信贷
近日，央行发布的《2025年第四季度中国货币政策执行报告》再度强调，要发挥好货币政策工具总量和结构双重功能，有效落实好各类结构性货币政策工具，扎实做好金融“五篇大文章”，加强对扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域的金融支持。
在民生、消费领域，银行切实抓商圈、抓热点，推动信贷服务不断向差异化授信、全流程服务和场景化迭代，将金融活水精准滴灌至市场一线。
面对小微市场主体差异化的融资需求，交通银行上海市分行推出“商圈惠贷”，聚焦经营质效优良的专业市场，推出差异化授信服务，精准匹配商户经营周转需求。今年1月，上海宝山区杨行镇江杨市场年货节火热举办，各类商户备货、资金周转需求集中攀升，该行为市场商户申请了专项优惠利率，并组建了专业服务团队，在市场内设立专属服务驻点，现场为优质商户提供商圈惠贷咨询、申请、审批全流程便捷服务，省去商户跑腿麻烦。此外，“节庆+场景”也成为业务发力点，传统文化节点和热门消费时点成为银行发力经营贷的重要场景。
在科创领域，银行对科技企业的融资标准和额度也在不断优化和加码。科技企业的成长之路，往往伴随着研发投入大、周期长、轻资产等共性特征，传统金融服务模式难以适配其非线性增长的资金需求。相较以往的报表和抵押，“看技术、看团队、看未来”成为银行服务的重心。
在浦发银行，“技术突破—产品落地—产业赋能”的良性循环成为判断科技企业成长潜力的核心标尺。深入科技企业研发一线与业务场景，系统梳理企业技术研发路线、产品迭代节奏与市场拓展规划，将评价重点聚焦于核心技术的领先性、商业模式的可持续性以及团队的行业积淀，成为打造科技企业专属金融产品的前置流程。
上海农商银行则通过因地制宜的区域特色化增信模式，用“质量贷”为上海市多个辖区推出专属子方案。在以“科创中心重要承载区”为区域建设定位的杨浦区，该行与区市场监督管理局共同推进“质量融资增信”金融服务，将企业国家级荣誉、技术专利及质量管理体系认证纳入信用评估体系，开辟专属绿色通道，优化审批流程。截至2025年年末，上海农商银行“质量贷”已累计投放逾35亿元，覆盖超2000家质量荣誉企业。
“近几年来，银行对于科技型企业的支持力度明显提升，但授信额度更多局限于以‘专精特新’等称号为评价标准的框架下。对于第二梯队的企业而言，容易出现融资额度跟不上研发投入的困局。”上海农商银行杨浦支行相关负责人告诉记者，“印象最深的是，我们曾为区内某家成长期的优质企业放款，首笔贷款是用于员工工资发放，当时客户规模还很小甚至存在亏损，但放款当年该公司就实现了扭亏为盈。”
服务实体：转型升级
央行发布的《2025年第四季度中国货币政策执行报告》显示，截至2025年年末，科技贷款在全部贷款中的增量比重为28.6%；科技型中小企业本外币贷款余额3.6万亿元，同比增长19.8%，较同期全部贷款增速高13.6个百分点；专精特新中小企业获贷率达73%；科技创新和技术改造贷款签约金额超2.8万亿元，发放贷款1.3万亿元。
此外，普惠小微贷款余额36.6万亿元，同比增长11.1%。全国服务消费重点领域贷款余额2.8万亿元，同比增长6%；全国住户消费贷款余额（不含个人住房贷款）已达21.2万亿元。
上海“十五五”规划纲要提出，要“研发科技金融专属信贷产品，建立审贷绿色通道”。在普惠金融方面，持续破解中小企业融资难融资贵问题，完善符合小微企业、个体工商户生产经营特点和用款周期的产品服务，加大首贷续贷支持力度。强化中小微企业融资对接，完善融资担保、贷款贴息、风险补偿等支持政策。支持运用区块链等技术加强对供应链上下游融资支持。
站在“十五五”开局之年的历史节点，银行信贷的重点投向何处？如何进一步优化重点领域信贷支持？
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，从信贷投向看，相对聚焦金融“五篇大文章”、新质生产力、“两重”“两新”等领域和项目，公司业务是主力，零售信贷则更依赖政策激励和精细化运营。对公贷款是银行“开门红”及全年信贷增长的“压舱石”，投放重点是新基建与重大项目、制造业升级与科技金融，以及民营企业、普惠小微及绿色发展领域。零售信贷增长面临一定压力，竞争从“价格战”转向服务提质与场景深耕，并用好用足贷款贴息等政策。
“‘十四五’是推动经济体系优化升级，‘十五五’是巩固壮大实体经济根基。”上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠表示，“银行应当坚持服务实体经济，重点支持传统产业数字化、智能化升级，促进制造业升级高质量发展，积极跟进产业融合形成的新产品、新市场、新行业。”
李楠指出，在信贷业务方面，银行应当认真研究各类生产制造业，按照传统商业银行信贷分析流程，一步步从原料、技术、工艺、市场、销售等方面做好研究，切实提高信用风险评估和放贷能力；在积极推进科创金融的同时，回归第一还款来源审查，根据科创企业实实在在生产的产品、创造的价值，作出贷款决策。
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